Переход на электронные деньги

В ближайшие годы серьезные изменения в денежной системе затронут все население планеты. Речь идет о постепенном полном переходе на электронные деньги. Вообще электронные деньги часто ошибочно называют «безналичными», путают с «виртуальными деньгами» и не учитывают национальную специфику, от которой порой зависит и электронная платежная система того или иного государства.

Электронные деньги – явление относительно новое. Еще 20 лет назад в это понятие вкладывался абсолютно другой смысл. Так, в 1993 году центробанки стран Евросоюза в своих исследованиях называли «электронными деньгами» предоплатные карты. Многие наверняка помнят, что еще 10 лет назад, когда в Петербурге широкополосный Интернет был дорог, оплата коммутируемого доступа через телефонную линию производилась именно такими картами: пользователь заранее покупал определенное количество часов работы во Всемирной сети.

Сейчас и в России, и за рубежом тоже используют карты предоплаты. Например, при покупке автомобильного топлива или в качестве подарка (скажем, карты бутиков или супермаркетов электроники на определенную сумму в рублях или другой валюте). Но сегодня никому не придет в голову назвать их «электронными деньгами». Да и «деньгами» вообще. Скорее такая карта – это просто некий промежуточный этап между моментом оплаты и обретением товара (услуги). К тому же с развитием сети платежных терминалов необходимость в подобных картах постепенно отпадает.

Иногда электронную валюту путают и с виртуальными деньгами. Между тем современному человеку стоит понимать эту разницу. «Виртуальные деньги» – это игровые деньги, используемые в Интернете для оплаты дополнительных «бонусов» в ролевых и прочих сетевых играх. То есть такие «виртуальные тугрики» выступают в роли той самой карты предоплаты – ведь их приобретают за настоящие деньги.

И порой немалые: по данным игрового портала Zynga, только за 2009 год у них купили виртуальных подарков на сумму, превышающую 100 млн вполне реальных американских долларов. Количество российских рублей, потраченных нашими гражданами на подарки друзьям в различных социальных сетях, хоть и не достигло таких величин, но растет год от года.

Настоящими электронными деньгами уже в начале «нулевых» годов считались платежи при помощи карт (от английского card-based), а также сетевых платежных систем (network-based). С тех пор увеличилось не только число стран – участниц подобных систем, но и количество вариантов электронных денег. В последние годы все чаще можно услышать о так называемых биткойнах (от английского bit&coin, «бит плюс монета») – электронной валюте, созданной в 2009 году японским ученым Сатоси Накамото.

Ключевое отличие биткойнов от прочих электронных валют – полная децентрализация этой сети. Никакого единого центра, контролирующего выпуск и оборот таких денег, не существует. Причем отсутствие даже подобия центробанка, который бы регулировал оборот валюты, экономисты называют ее очевидным достоинством: фактически биткойны являются «деньгами будущего», саморегулирующимися и самозащищенными от возможных спекуляций и кризисов.

Популярность биткойнов непрерывно растет: за два года использования число единиц этой валюты возросло до 6 млн, а к 2014 году ожидается, что в обороте будет находиться 12 млн биткойнов. Интересно, что уже в 2010 году участники торгов многих электронных бирж свободно обменивали биткойны на доллары, евро и другие традиционные валюты. Также на биткойны уже давно можно приобрести товары и услуги в интернет-магазинах, а некоторые фонды и общественные организации даже принимают пожертвования в такой валюте.

Стоит отметить, что эксперты считают валютой будущего абсолютно деперсонифицированные деньги. Такие платежные системы функционируют уже сейчас, и в течение 2013 – 2018 годов их станет еще больше. «Любой платеж этими деньгами позволит человеку остаться полностью анонимным, – говорит председатель российской Национальной ассоциации участников рынка электронных платежей (НАУРЭП) Александр Широковских-Смирнов. – К тому же они будут очень просты в использовании. К примеру, расплатиться за такси можно будет с обычной компьютерной флеш-карты».

Российские примеры электронных «альтернативных денег» также уже появились. Например, одной из систем внебанковского кредитования называют Billex, появившуюся в прошлом году в Томске. Правда, Billex не имеет собственной расчетной единицы, ее заменяет вексель. То есть в данном случае деньги фактически заменены долговыми обязательствами, права на которые свободно продаются и покупаются.

Стоит отметить, что возможности электронных денег, разумеется, пытаются использовать и для разного рода сомнительных операций. Так, участники «финансовой социальной сети», созданной известным в прошлом «строителем пирамид» Сергеем Мавроди, ведут расчеты между собой в т. н. МММ-долларах, которые, по российскому законодательству, официально деньгами не считаются.